PerPenning
Likes
247
Antal inlägg
483
Följare
53
Medaljer
0
Stad
Lund
Om användaren
Tid är pengar, pengar är makt, makt över din tid! För vad är pengar om du saknar tid att använda dem? Får du verkligen ut tillräckligt per penning spenderad? Jag är en knappt femtio år gammal pappa och make med två barn i skolålder, villa, bilar, amorteringar och kostnader - ganska lik många andra i det hänseendet. Vad Per däremot under senare år har insett är att en privatekonomi med mer trygghet, utrymme och frihet är något värdefullt att sträva mot. Många mer än Per behöver sätta sig ned och fundera igenom vilka prioriteringar som är viktigast och vilka som egentligen inte spelar någon roll. För egen del har Per insett att det värdefullaste han äger - tiden - byter han bort mot pengar. Dessa pengar är därför synnerligen värdefulla. Per vill att de ska ge god utväxling - han vill ha mer nytta och glädje per penning spenderad.
Kontakt email

RSS

RSS feed
28 juli 2015

Du först

För att kunna bygga den där framtida förmögenheten som ger dig friheten och tiden åter krävs det lite uppoffring. Alla är inte beredda på att göra dylika insatser och kommer därför heller inte komma någon vart utan istället fortsätta sitt kutande i det snurriga hamsterhjulet. Men även om man har viljan och ambitionen så kanske man saknar metoder och verktyg? För hur ska det gå till att hitta slantar i en redan ansträngd vardagsekonomi som med nöd och näppe går jämnt skägg med kostnader och utgifter?

Ja, självfallet är det inte så att du kan strunta i att betala hyran eller elen - det krävs lite mer än så i en förberedande fas. Du måste helt enkelt göra en analys av vart dina pengar tar vägen idag och sedan följa upp med hur du kan kapa eller reducera kostnader. För vissa människor är detta en ganska enkel övning där köpkaffe, tidningsprenumerationer och skräpmat är lämpliga sparkandidater. För vissa andra krävs det en rejäl genomkörare med kontoutdragsanalyser i kombination med ett bra budgetverktyg - du känner till You Need A Budget, förmodar jag?

När du hittat en slant i mellanskillnad så ska du utan omsvep eller ursäkter se till att dessa pengar automatiskt överförs till din sparkassa - via autogiro eller liknande. På så sätt så är du igång. Det svåraste är helt enkelt att komma igång! Överförd kosing som inte är direkt tillgänglig finns det ett automatiskt hinder att komma åt. Istället så gäller det att visa kreativitet i att gå runt med de slantar som blir över - efter att du betalat dig själv först.

Du bygger sedan vidare på det här konceptet genom att öka överföringarna när du får högre lön eller minskade kostnader. Eller om du får ett arv, inte minst?

Det är en härlig mental resa att gå ifrån att inte få något över efter att räkningarna är betalda till att helt vända på konceptet - att alla fodringsägare får stå tillbaka eftersom du kommer i första hand.

Taggar (forum): 
Taggar (blogg): 
27 juli 2015

Enkelt fondsparande

Att spara i fonder och skapa en god diversifiering är ett jobb i sig. Det är inte självklart hur en fondportfölj ska fördelas över marknader, branscher och inte minst - risk. Visserligen finns det prima verktyg likt Morningstar att inhämta information via men det kräver en del engagemang och helst också intresse.

Därför tycker jag, som är lat av naturen, att Avanzas Portföljgenerator lanserades som en gåva från gudarna. På ett snabbt och enkelt sätt monterar jag ihop en fondportfölj som jag sedan kan börja att månadsspara i - eller en enda gång, om jag så önskar. Urvalet av fonder som görs baseras på ovan nämnda Morningstar och deras rating av fondutbudet. Morningstar är ett oberoende fondratinginstitut som tittar på historisk avkastning, risk och kostnader i sin rating.

Jag har startat månadssparande via Portföljgeneratorn och tycker det är synnerligen smidigt. Om jag ska nämna något negativt så är det att de uppdateringar som görs i Avanzas Portföljgenerator inte uppdaterar de portföljer jag skapat utan att jag måste göra detta själv - än en gång. Kanske detta vore på sin plats att implementera?

Taggar (blogg): 
27 juli 2015

Tona ned

Idag lät jag två aktier få lämna portföljen - inte för att det är några dåliga val eller värdepapper i sig utan för att jag nu har påbörjat en nedskalning av risk. Det faller sig då naturligt att sälja av lite efterhand. Unibet och Millicom är de båda papprena.

Jag är ju en vanlig Svensson som dessutom snart ska börja ett nytt jobb. Att ha fokus mot börsen var och varannan dag kommer inte att vara möjligt på samma sätt som idag. Min exponering är fortsatt hög med drygt 82 procent i värdepapper så det är långt ifrån att ligga likvid. Hur börsen utvecklar sig härifrån och framåt avgör om denna nivå bibehålles eller om jag kliver av ytterligare. Visserligen har vi inget trendskifte ännu så jag stannar i observationsläge.
 
Ett litet nysparande på cirka 2 procent månatligen och till det utdelning är byggstenarna i likvidbygget inför en mer sansad börsframtid. Jag har inte riktigt nerverna eller för den delen - förmåga och kunskap - att trada i dagens klimat. 
Taggar (blogg): 
21 juli 2015

Spel och dobbel är lönsamt

Intressant att notera - då börsen faller en dryg procentenhet - att bolag som jag innehar i spelbranschen inte tycks ta notis. Unibet tuffar på (0,18%) och Evolution Gaming rullar på (1,59%). Är det så att tidsfördrivet i att slösa sina pengar på förhoppningar om snabba pengar aldrig påverkas av konjunkturen? 

Ja, jag vet inte - men jag kan tänka mig det. Möjligen är det till och med så att det spelas än mer i dåliga tider? Oavsett så känns det lite märkligt att tjäna pengar på en verksamhet som aldrig kan förlora pengar mot sina kunder. Det är lite som försäkringsbranschen - att ha en produkt som alltid kostar mer för kunden än vad den någonsin kan kosta producenten. Inga lager som byggs, inga produkter som blir omoderna och måste skrotas och inga returer eller garantiärenden. Det är helt enkelt utmärkta affärsidéer, både spel- och försäkringsbranschen.

En vacker dag ska Sampo åter in i min portfölj. En dag då den är lite billigare.

Taggar (blogg): 
21 juli 2015

Amortera är inte lönt

 

Att betala av på sina bolån faller alltmer i glömska. Varför amorterar vi mindre och mindre och ibland inte alls? 

 

Intressant är att det inte är fullständigt uppenbart för alla att amortering inte är en boendekostnad utan avbetalning på ett lån som genererar en räntekostnad - därmed att likna vid ett sparande. Amortering kallas också ibland för svenskarnas bortglömda sparform. Amortering är också, enligt mig, den mest trygga sparformen. Räntan, däremot, är en ren kostnad.

 

Att det inte skulle vara lönt att amortera ser jag som ett svepskäl. Måhända att det kanske är trist eller omotiverande att betala av på sina bolån - men det är en sparform med garanterad avkastning. 

 

Att vara skuldfri alternativt att ganska omedelbart kunna göra sig skuldfri är nog en av de skönaste känslorna efter att ha varit skuldsatt under lång tid. Därför är också skuldfrihet ett av min familjs delmål. Att stirra sig blind på att lånen är så stora är fel väg. Bäckar små, ni vet.

 

Boräntor ska alltid betalas, oavsett om de är 1,5% eller 5%. Amorteringen blir ett stabilt, om än lite långsamt sätt, att bygga upp en krockkudde mot just kommande högre räntor. 

 

Ta familjen Penning som exempel. Vi flyttade till vårt hus 2011 och lånade en hel del pengar. Efter 1 år amorteringsfritt - för att få kontroll på budgeten - började vi amortera. Idag så har vi nu amorterat bort nästan sju procent av lånen och varje månad betar av ytterligare en bit. Sju procent kan tyckas vara lite men se på illustrationen ovan - det är en rejäl bit av tårtan. 

 

Det har inte gjort ont att amortera och det har inte krävt något av oss i form av investeringsproblematik eller sparfunderingar - att betala av lån är så enkelt det bara kan bli. Och för varje månad som passerar kan vi lägga en liten slant ytterligare till aktiesparandet.

Taggar (blogg): 
20 juli 2015

En sparad glasstrut

När det är måndag, då sätter herr och fru Penning på sig sina finaste kläder och spatserar till bankpalatset för att konversera kring bolån och boränta. Paret är uppspelta och förväntansfulla inför mötet och kan knappt hejda sig i sin iver att påbörja mötet - det mötet som banktjänstemannen försökt undvika i det längsta. För storbanken, den har så många, så många kunder att den knappast hinner med att språka med dem alla. Men det behöver då inte banken heller göra - bara de pratar med oss.

 

Brydda pannor, pinsamma tystnader, nekande huvudvridningar och trådsmala mungipor - så fortskred samtalet men i en positiv anda, vilket i sig betyder att herr och fru Penning spelade dumma och långsamma. Så pass långsamma att det kan bli lite jobbigt att föra en konversation med oss. Till sist vill banktjänstemannen helst bli av med oss och gå på lunch.

 

Det ursprungliga, i sten hugget, erbjudandet på 35 punkters rabatt blev till sist 52 punkter. Vi var nöjda och svettpärlorna i banktjänstemannens panna byttes ut med ett slätare ansiktsuttryck och ett lättat leende. 

 

Man ska förhandla sin ränta. Alltid. Det finns utrymme och det finns möjligheter. En punkt är en hundring på en miljon kronor. Lånet vi förhandlade gick från 3 850 kronor i årlig rabatt till 5 720 kronor - det är 93 glasstrutar i skillnad en varm sommar! Pengar är alltid pengar och de ska tjänas in genom att byta bort dyrbar tid. 

 

Omläggningen av lånet i sig innebar en omedelbart minskad månadskostnad på 1 583 kronor - det blir en rejäl slant till att kunna spara till framtid eller ännu fler glassar. Dagens låga ränteläge är en fröjd för alla med bolån och ett ypperligt tillfälle att amortera ned dem. Med det förbättrade priset för våra lån går vår månatliga besparing från 13 kronor till 6 kronor. Man ska dock aldrig förglömma att detta blir en ackumulerad besparing som aldrig återkommer. Den dagen då räntorna stiger så är vi en aning bättre rustade.

 

Våra totala skulder är idag 2 823 770 kronor. Det är en grotesk summa som får mig att tänka på lyxfällan. Med dagens amorteringstakt skulle det ta oss 29 år att bli skuldfria vilket inte är direkt muntert. Många människor blundar nog för sina skulder - så dock inte den Penningska familjen. Det finns en plan som år 2025 ska ta oss till total skuldfrihet - och då spelar ränta roll.

Taggar (blogg): 
16 juli 2015

Solig dag

Klockan passerade 11 och Stockholmsbörsen tog ett glädjeskutt och drog iväg över två procent. En stark trend - som pekat uppåt ett bra tag - kan aldrig underskattas, oavsett allt ojande om att nu är det bara utför som gäller. SMA50 passerades nu underifrån vilket är styrka i sig. Livet som blankare ter sig hårt och dyrt.

Att äga Eniro, vilket i sig är märkligt, kostade extra idag och frågan är varför man vill ta i denna aktie ens med tång? Jag ser Eniro så som ett döende bolag. Småsparare ska inte syssla med frimärksaktier, anser jag.

Alfa Laval och Atlas Copco kom in med vardera en fin rapport vilket jag hoppas indikerar på att fortsättningen i rapportkön blir munter innan helgen. Ingen av dessa båda är inköpskandidater för mig - priset är för högt - men ger styrka i trenden och drag i andra värdepapper. 

En solig dag på börsen och en solig dag därute - jag går dit ut. Jag har bara fina bolag i min portfölj som inte behöver ständig bevakning.

Taggar (blogg): 
14 juli 2015

Mikrobeslut och makrokonsekvenser

Nu väntar en spännande tid med siffror för svenska bolag och kvartal två för året. Tröttheten kring Greklands problem är påtaglig och den överenskommelse som gjorts nu sågs onekligen som något bra - bra nog, åtminstone. Min positionering i marknaden kombinerar jag med att åka iväg på en semesterresa från och med imorgon och bortom veckoslutet. På så sätt så är jag lyckligt ovetande om vad rapporterna från SKF, Atlas Copco, Sandvik och andra tungviktare kommer att innehålla - även om jag inte äger några aktier alls i svensk industri numera.

Nej, jag är mest inne i obskyra branscher som dataspel och dobbel. Defensivt placerad också i fastighetsbranschen och i en del högutdelare så som kompensation. Jag har helt enkelt inte något jag är direkt sugen på att avyttra nu utan avvaktar vad trenden säger - och att vi varit under både SMA50 och SMA200 är ingen tydlig signal för mig. Det hade vi under juni 2013 och augusti samt oktober 2014. 

Likväl så är det numera kassa som jag bygger för framtiden och för att få ihop en sådan av duglig storlek så gäller det att vara duktig på prioriteringar. En kaffe på Starbucks - ett mikrobeslut - som upprepas alltför ofta skapar stora kostnadsbelopp - makrokonsekvenser. Man behöver inte vara överdrivet intelligent eller för den delen finansiellt utbildad för att kunna spara samman rejäla belopp så som en krigskassa inför en framtida börsbotten. Har man inget investerat idag så är detta en finfin rekommendation. Att sedan börja köpa in sig i svenska kvalitetsbolag när OMXSPI kryper under 400 så kan man i princip inte misslyckas.

Oftast så är det ju otåligheten som gör att stora belopp förloras - inte att det skulle vara speciellt svårt. Det finns ett afrikanskt ordspråk som säger att den som äger tålamod äger allt. Inte helt omöjligt är det att de tålmodiga framgent äger mer än de flesta även bland svensk industri?

Taggar (blogg): 
12 juli 2015

Byrån

I oroliga börstider då det inte är självklart hur man bör agera så kan det vara en god idé att tänka till hur man ska krympa sina kostnader för att bygga en likvid inför framtida affärer. Men det är som vanligt - att handla aktier är kul men att spara buffert är synnerligen långtråkigt. Då får man på olika sätt försöka att göra det så skojigt som möjligt. 

Familjen Penning har ett antal lådor som vi i sin tur har i byrån vid namn Betala oss själva först. Det är högst rimligt att ha en sådan möbel någonstans i sitt hem, det är ju ändå ni alla som jobbar och sliter ihop slantarna varje månad - då ska ni väl också komma först i kön? Pengar stoppas i dessa byrålådor direkt när löningen kommer och det som sedan blir över fördelas ut åt hugade fodringsägare - har de tur får de alla sin beskärda del.

Vår största låda i byrån heter Buffert. I den stoppas någonstans mellan 15 och 30 procent av månadens inkomster. Det är en lite stökig låda med mynt och sedlar i en enda röra. Här kan det plockas pengar till stora semesterkostnader, stora köp som personbil eller ny diskmaskin eller av nöden tvungna uppkomna oförutsedda utgifter. Det sker dock relativt sällan då lådan gärna kärvar och endast går att dra ut någon centimeter - det är lätt att stoppa i sedlar och mynt men himla svårt att få ut några.

Näst största lådan är en märklig en och heter Amortering. Den är tom varje månad men likväl stoppar vi i ungefär 8 till 10 procent av lönen i den. Det finns något hål i den, antagligen, så vi har ingen möjlighet att plocka slantar ur den. Samtidigt har den en koppling till våra räntekostnader, hur det nu kan tänkas fungera.

Låda tre heter Sparande och får till del 4 till 10 procent per månad. Dessa penningar kan få ligga där eller så omsätts de i värdepapper som hamnar i en helt egen möbel - en gammal skänk som heter Frihetsfonden. Ytterligare en låda heter Semester och en annan Barnen - dessa lådor innehåller slantar som kan nyttjas eller inte, beroende på vad som kan uppkomma. Barnens låda har ett fack per barn för rättvisans skull.

Målet är att varje månad så ska 50 procent av våra inkomster skyfflas ned i denna byrå. För några år sedan så hade detta tett sig omöjligt men numera är det ett potentiellt och realistiskt mål. Jag använder mig av en hemmasnickrad metod där jag tagit våra inkomster och delat dessa med två. Och sedan ytterligare två. Och en gång till. 12,5 procent av inkomsterna blir min egen dagliga slant att betala allt undantaget vanliga fakturor med. En billig dag ger mer över framgent. En tankning av bilen ger en rejäl snyting. Metoden är effektiv och jag ser den som ett spännande spel.

Taggar (blogg): 
10 juli 2015

Katten också

Ah, dessa semestertider! Visserligen förstår jag mig inte alls på väderleken - kortbyxor bytes mot termobyxor från dagen till en annan. Men jag har semester och det är 75 dagar kvar tills jag börjar mig ett nytt jobb dessutom. Spännande tider och härliga tider!

Familjen Penning var iväg på en liten tripp till Tyskland där en lustig episod utspelade sig i ämnet Lyssna & Tala. På en restaurang önskade sonen sig en pizza Calzone men utan svamp och beställde detta av kyparen på engelska - no mushrooms. Pappa Penning som skulle spela präktig och dessutom skoja till det formulerade på min skoltyska att även jag önskade en Calzone och att jag kunde få sonens svamp också i min pizza. Kyparen såg förbryllad ut men ryckte på axlarna och gick iväg. 

Beställningen kom in och alla var nöjda. Min Calzone smakade utmärkt men efter ett tag upptäckte jag att det utöver de vanliga ingredienserna även fanns stora räkor med. Jag hade bluddrat något om 'schwamp' så som Trazan & Banarne gjorde i tro att det var svamp på tyska. Sedermera blev alltså beställningen i köket en Calzone med scampi. Ett gott skratt och en god variation på Calzone, till slut.

Vad kan man lära sig av detta? Jo, först och främst att förstå vad man säger. Så är det även i dagens finansmarknad. Det kryllar av åsikter och gissningar som bygger på mer eller mindre fantasifulla analyser eller spådomar. Det är alltid så här i en högvärderad marknad när många glada människor är med på tåget - många är de som lyckats väl i en uppåtgående marknad, och underlig vore väl annars? Och en stund i rampljuset för att boosta sitt ego, det glädjer en del så mycket att de ständigt och jämnt måste dela med sig kring vad de gör men inte varför de gör det. Att reflexmässigt agera så som alla twitterexperter gör i tid och otid tror jag inte alls på. 

Detta leder så klart mot lärdom två - vem man ska lyssna till? Är du inte en inbiten analytiker själv med en utmärkt track record historiskt så behöver du söka information och kunskap - vilket inte är helt enkelt i bruset av meningslösheter i etern. Jag själv anser att jag är en ganska duglig copy cat - att söka fram källor och underlag för mina investeringsbeslut på nätet har fungerat bra för mig även om detta också är ganska tidsödande. Forum, finanspoddar och verktyg för fundamental analys är mina huvudkällor så som copy cat. Tradevenue, Börspodden och Börsdata är tre utmärkta exempel på sådana. Det finns så många modeller som det finns investerare och många tror att de har ett vinnande recept för alla sorters väder. Detta tror jag inte heller på - även om ekonomins spelregler i grunden inte förändras över tid så vidgas däremot tolkningsutrymmet av dem. När är det en uppåtgående trend eller vice versa?   

Slutligen, det gäller också att förstå vad som sägs. En rekommendation från en källa jag har förtroende för är inte nödvändigtvis ett underlag för ett investeringsbeslut utan jag vill gärna höra samma sak ifrån olika sorters källor. En katt har visserligen nio liv men är av naturen ändå försiktig.

Taggar (forum): 
Taggar (blogg): 

Blog Archive

Blog Archive
2017 (90)
Aug (6)

Taggar