PerPenning
Likes
240
Antal inlägg
437
Följare
51
Medaljer
0
Stad
Lund
Om användaren
Tid är pengar, pengar är makt, makt över din tid! För vad är pengar om du saknar tid att använda dem? Får du verkligen ut tillräckligt per penning spenderad? Jag är en knappt femtio år gammal pappa och make med två barn i skolålder, villa, bilar, amorteringar och kostnader - ganska lik många andra i det hänseendet. Vad Per däremot under senare år har insett är att en privatekonomi med mer trygghet, utrymme och frihet är något värdefullt att sträva mot. Många mer än Per behöver sätta sig ned och fundera igenom vilka prioriteringar som är viktigast och vilka som egentligen inte spelar någon roll. För egen del har Per insett att det värdefullaste han äger - tiden - byter han bort mot pengar. Dessa pengar är därför synnerligen värdefulla. Per vill att de ska ge god utväxling - han vill ha mer nytta och glädje per penning spenderad.
Kontakt email

RSS

RSS feed
3 juni 2013

Fattigpensionär

Efter arbetslivet borde det vara rimligt att få ha det drägligt. Pensionen ska räcka till att både leva och överleva men för många blir det blott det senare. Ett bryskt uppvaknande och en chock kan det bli då det visar sig att pensionen endast är några tusenlappar efter skatt. Så blev det för Inga-Karin på Gotland som efter många års arbete i vården erhåller 6 100 kronor efter skatt. Inga-Karin tillhör den nya skaran svenska fattigpensionärer och det är då inte vackert eller smickrande för Sverige.

Att tjänstepensionen, som nio av tio svenskar har, blivit en allt viktigare del av den framtida pensionen är tydligt, kanske en så stor del som trettio eller fyrtio procent. Att redan i unga år ha ögonen på hur ens framtida pension kommer att bli är ett gott råd.

Efterlevandeskyddet som är kopplad till just tjänstepensionen är en viktig sak att titta på och ta ställning till. Efterlevandeskydd är precis vad det låter som, ett skydd för dina efterlevande om du själv dör. Det finns två olika typer av efterlevandeskydd. Det vanligaste är ett så kallat återbetalningsskydd. Då betalas det kapital som du själv hunnit spara ihop ut till dina efterlevande. Den andra typen av efterlevandeskydd, och som går att välja om du tillhör något av kollektivavtalsområdena ITP eller SAF-LO, är ett familjeskydd. Till skillnad från återbetalningsskyddet betalas familjeskyddet ut med ett på förhand valt belopp till de efterlevande.

Effekterna på pensionskapitalet kan bli minst sagt stora. I de mest extrema fallen kan mer än hälften av pensionskapitalet gå åt för att täcka kostnaden för efterlevandeskyddet. För många finns behov av att ha ett efterlevandeskydd som ger ekonomisk trygghet till de efterlevande. Men för andra, som exempelvis ensamstående eller för dem där barnen har flyttat hemifrån, kanske inte behovet av efterlevandeskydd finns. Då kan de avstå efterlevandeskyddet och därigenom få ett eget högre pensionskapital.

Om du avstår från att ha återbetalningsskydd, så blir du tilldelad något som kallas arvsvinst. Ditt pensionskapital späs alltså på och ökar med arsvinster.

Ju tidigare du tar tag i ditt pensionkapital och börjar intressera dig för det desto större möjligheter har du att slippa pensionspara extra till din ålders höst. Och inte bli en fattigpensionär som blott lyckas överleva.

Läs även andra bloggares åsikter om Allmän pensionPPMPPM och PensionPremiepension,Tjänstepensionintressant?

 

Taggar (blogg): 
3 juni 2013

Studie i skuldkvot

Som vissa av er vet så flyttade vi för snart två år sedan till ett betydligt dyrare hus. Högre lån och därmed mer ränta att betala men samtidigt blev omkostnader så som jobbresor och drift lägre. Men sådant tas inte hänsyn till i en skuldkvot så det får jag lämna därhän. Detta inlägg handlar dels om vår familjs skuld- och räntekvot men också om några andra familjer.

Så, låt oss börja. När jag räknar på 2012 års inkomster så landar vår skuldkvot på en förfärligt hög procentsats - 366 %. Våra lån är alltså 3,66 gånger högre än vad vår nettoinkomst är på årsbasis. Detta är på tok för högt, både enligt oss själva och Riksbanken, och därför amorterar vi ganska ihärdigt. Enligt min kalkyl minskar vår skuldkvot innan årets slut till 357 %. Med samma amorteringstakt som idag når vi Riksbankens mål på max 200 % i skuldkvot om elva år. Så blir dock inte fallet eftersom vi ökar vår amorteringstakt varje år. Vår räntekvot är idag 11%.

Ser detta otäckt ut? Ja, det tycker jag själv. Men inte är vi värst ute, det är helt tydligt. Vi är 46 år gamla och har en god möjlighet att bli skuldfria tills pensionen.

Mitt första studieobjekt, familjen Pensionärsson, lät bli att bli skuldfria i tid. Familjen består av Ida och Emil, båda 67 år gamla. De båda bor i villa och är pensionerade. Deras sammantagna årsinkomst är 626 000 kronor vilket per månad ger dem 43 000 efter skatt. De har ett lån på villan som är 1 565 000 kronor på vilket de betalar 3 920 kronor per månad i ränta. Familjen har en god ekonomi just nu då de lyfter pensionsförsäkringar och tjänstepension, något som dock med tiden ebbar ut. Jag anser att det är bra att vara skuldfri innan pension. Det ger en trygghet som inte ska förringas. Att ha 39 000 kronor över efter bolåneräntan är betald måste anses bra efter arbetslivets slut. Skuldkvoten är 305 % och räntekvoten 9 %. Huruvida familjen amorterar är oklart.

Familjen Ågren består av 2 vuxna och två barn. Föräldrarna Ågren är mitt i arbetslivet och är 42 år gamla, bor i villa och har två bilar. Deras sammantagna inkomst är 873 000 kronor per år vilket ger 53 000 kronor netto per månad. Bolån och kreditlån uppgår till 4 534 000 kronor som genererar 11 400 kronor i månatlig ränta. Om familjen amorterar är oklart men att det finns 'råd' till semesterresor, motorcyklar och nöjen är tydligt. I dagsläget är familjen Ågrens räntekvot 21 % och skuldkvoten hela 712 %. Familjen Ågren lever ganska riskabelt. Vid förlust av arbete eller vid sjukdom kan det bli tufft att upprätthålla levnadsstandard, eller rättare sagt den levnadsstandard som man valt. Samtidigt så finns det tid att rätta till det. Frågan är om viljan finns?

Läs även andra bloggares åsikter om SkulderLånPrivatekonomiintressant?

Taggar (blogg): 
3 juni 2013

Mina råd för dig som vill bli rik

Att ta råd från mig kring rikedom är nog lustigt. Jag är ingen direkt förebild i kapitalbildningsbranschen. Men till min egen tröst kan jag säga att jag lever som jag lär. Och pengar klumpar ihop sig. Du behöver alltså inte vara smart för att bli rik.  Det går att spara sig rik. Samtidigt är sparande en komponent av flera.

Min sparfilosofi är att spara på längre sikt i företag vars verksamhet jag förstår, som har en god direktavkastning och stabila finanser. Du kan fortfarande köpa relativt billigt. Det här gör de stora aktörerna men det talar de tyst om. Satsa på investmentbolag som Kinnevik, Investor, Latour och Ratos om du är osäker.

Även om du inte är rädd för att förlora jobbet är det alltid bra att ha en buffert. På så sätt slipper du att sälja tillgångar som du investerat i om något oförutsett händer. Motsvarande 6-9 månaders levnadsomkostnader kan vara en riktlinje när du bygger upp din buffert. En buffert bör alla skaffa sig om de inte redan har en. Storleken på en sådan kan variera och åsikterna går isär hur stor den bör vara. ‘Den fattige köper dyrt’ är ett uttryck som syftar på att om du saknar en buffert så köper du lätt på dyr kredit – ingen bra lösning.

Alla älskar att investera i sitt sparande när marknaden är på topp, men de borde fortsätta att stoppa in pengar medan marknaden är på nedgång. Budskapet är alltså: Upphör inte med att spara oavsett riktningen i konjunkturen.

Spara till den pension – ja. Spara i pensionsförsäkring – nej. Välj inte några sparprodukter med inlåsningseffekter och kraftig avgiftsbeläggning. Många av de fondförsäkringar som finns idag är dolda indexfonder, det vill säga de fungerar precis som en indexfond – följer index strategiskt. Jag rekommenderar alltid aktier före fonder - avgifterna urholkar kapitalet och är en kassako för banker och institut. Uppdrag Granskning har tagit en titt på hur stora avgifterna i vanliga fonder egentligen är. Ett exempel är bankerna som tar ut 1,5% i avgift per år. Adderar man avgiften under 33 år på en sparad hundralapp så finns det bara 61% kvar och då är alltså den sammanlagda avgiften 39% av sparandet.

Bankerna försvarar sig med att jämförelsen inte är rättvis då fonderna förhoppningvis har växt under tiden men en granskning av Morningstar visar att 78% av fonderna har inte lyckats slå sitt jämförelseindex under en tioårsperiod.

Detta är inga nyheter egentligen. Redan år 1900 lyckades Louis Bachelier bevisa matematiskt att det inte går att slå en indexfond långsiktigt. Åtskilliga nobelpristagare i ekonomi har gång på gång gått igenom decennier av börsstatistik och visat att det Bachelier räknade ut för över hundra år sedan stämmer.

Att tjäna pengar är ju en nödvändighet. Traditionen bjuder att lönearbete är den enda vägen men numera finns det andra möjligheter. Att dryga ut sin inkomst med sidointäkter är en prima väg och allt från att dela ut morgontidningen till att hyra ut ett rum ger extraslantar - uppslagen är många och behöver inte vara så komplicerade. Att sälja saker du inte behöver är också klokt eller varför inte starta en internetverksamhet? På InternetPengar.com kan man hitta fler sätt att tjäna pengar på. 

Betala av alla dyra lån om det går. Betalar du till exempel tillbaka ett lån med 7 procent ränta får du mer pengar över i plånboken än du hade fått med de flesta investeringsslag. Amortera är alltid rätt. Ett säkert sparande är det och du bör alltid se till att amortera före att spara på ett räntekonto, annars lurar du dig själv. Betala alltid dyrast lån först.

Vill man investera på lång sikt finns få alternativ som är bättre än aktiemarknaden. Historiskt har några av de bästa tidpunkterna för sparande i aktier inträffat under mörka ekonomiska tider. Så kasta inte in handduken helt vad gäller aktier.

Förvaltningsavgifter på 1-2 procent smärtar inte så mycket i goda tider. Men i magra tider kan de kännas ordentligt. Se över dina avgifter – betala inte för mycket. Förvaltningsavgifter urholkar ditt kapital, inte minst i nedgång. Jag rekommenderar Avanza Zero om du vill spara i en indexfond – den är helt utan avgifter.

Ta lärdom av vad som hände dem som hade pumpat in pengar i Bernard Madoffs nu kollapsade hedgefond. Kolla upp din finansiella rådgivare – har hon eller han plumpar i protokollet? Fråga honom eller henne om såväl kvalifikationer, tillstånd och utbildning som avgifter och etiska regler.

Finansiella rådgivare är i 99% av fallen säljare. De säljer hellre dyra sparprodukter till dig än rekommenderar dig att köpa aktier. Det hela är mycket enkelt. En årlig avgift på 1,5% av ditt kapital är en mycket bättre affär än ett enda courtage vid ett tillfälle. Lita hellre på din egen förmåga, det är inte så svårt att lära sig att spara smart i aktier. Är du ointresserad – välj en billig indexfond. Har du lite intresse – gå med i Aktiespararna.

Somliga försöker alltid att kompensera för tidigare misstag genom att hoppa på nya riskfyllda investeringar. Efter att IT-bubblan brast i början av 2000-talet flockades många direkt till fastighetsmarknaden. En klassisk miss är att följa upp ett investingsmisstag genom att begå ett ännu större misstag. Kontentan: Tänk igenom hur stora risker du har råd till. Och hur länge du är beredd att vänta på den förmodade avkastningen? Att hoppa in och ut på börsen som småsparare är oerhört riskfyllt. Undvik detta helt, menar jag.

Läs även andra bloggares åsikter om InvesteraSparaBuffertKonjunkturintressant?

--------------------

1 maj 2013

Min kassabok i Excel

Ja, slutligen så kommer här en version av mitt Excelark som fungerar som kassabok - och allting annat med.

Jag kallar den för ÜberExcel 1.01 och det återstår en hel del att göra i den. Men jag gillar den och den är fin.

Denna version innehåller flikar för Översikt, Kassabok, Aktier, Fonder, Pension, Tjänstepension, PPM, Studielån och Bilar.

Jag har två versioner tillgängliga - en för Excel 2007 och en för Excel 97-2003. Det står er fritt att göra vad ni önskar med den här kassaboken.

Avfärda den, använd den eller modifiera den enligt eget tycke. Kommer ni på något som fattas, så lägg gärna till det och posta filen till mig på per.penning@gmail.com.

Taggar (blogg): 
18 april 2013

Rik per definition

Överköpt eller översålt. Det pendlar friskt för de tekniska analytikerna men för egen del är jag likgiltig. De gånger jag ens försökt mig på att trada har ändå inte blivit lönsamt. Jag är nöjd med de innehav som jag har i min portfölj och har knappast gjort några ändringar i den alls på länge.

Liksom Finansmamman har jag dock sålt Boule Diagnostics och på hennes inrådan köpt Fortnoxistället. Jag tackar för det rådet. Jag tror visserligen att Boule är en i förlängningen god affär men i detta fall är jag för otålig att vänta.

Att bankerna går fint är trevligt om man äger bankaktier. De fortsätter att tjäna grova pengar på bolån och eftersom familjen Penning har sådana så är det väl inte mer än rätt att få tillbaka lite i utdelning? Ett av våra misstag när vi flyttade till den nya bostaden var att vi band våra bolåneräntor. I stunden kändes det tryggt men nu i efterhand synnerligen dumt. Jag roade mig med att räkna ut vad vi skulle tjänat per år med dagens rörliga ränta jämfört med våra bundna och det var skräckinjagande. Vi pratar om ett tjugotusentals kronor per år. Det misstaget gör vi inte om fler gånger - det är bättre att ha rörligt och att stoppa undan lite mera, kanske upptill 5 %.

Peter Söderman är en person som skrivit en bok som jag köpt och nu tänker läsa med intresse - 'Fattiga och rika, sanningen om svenskarnas privatekonomi'. Att inkomstskillnaderna i Sverige är ganska små kanske du kände till? Däremot så äger den rikaste procenten av svenskarna 32 % av de finansiella tillgångarna. Att bli rik på att höja sin lön är fruktlöst, enligt Söderman. Det krävs åtminstone ett långsiktigt sparande i fonder och aktier men också gärna en aktiv handel i de samma. Att bara köpa en aktie och sedan glömma bort den skapar ingen miljonär.

Ja, vem är rik per definition? Enligt Södermans resonemang så har inte en flott bostad något med rikedom att göra utan bortser helt ifrån detta. Istället så krävs det reda 5 miljoner i finansiella tillgångar för att klassas som rik. 2011 fanns det 61 000 rika svenskar enligt det resonemanget.

Ska du ha en chans att bli rik från noll och intet så bör du ha ett jobb och en inkomst. Jobbskatteavdragen har gynnat hushåll med två löntagare allra mest. Exempelvis har tvåbarnsfamiljen i en hyreslägenhet 2 900 kronor mer över att spara sedan alliansen tillträdde för sju år sedan. Även pensionärer och studenter har fått mer pengar - mellan 890 till 1 400 kronor, minsann. Däremot så ser det mörkare ut för sjuka och arbetslösa som istället sett sina inkomster minska. Det ska löna sig att jobba men inte ska det drabba de mest utsatta, det är min uppfattning.

Enligt Söderman är jag och frugan fattiga - om det nu är de som har mindre än fem millar på kontot. Vi känner oss dock inte överdrivet fattiga utan nöjer oss med att vi arbetar oss fram - månad för månad - i rätt riktning mot en skuldfri framtid.

Taggar (blogg): 
1 april 2013

Excel och nyckeln till miljonerna

 

Här ger jag er nyckeln till miljonerna! Excelarket som gör dig till miljonär flera gånger om - fortare än vad du kan ana. Visst är det fantastiskt? Det är bara att ladda ned filen, mata in dina ingångsvärden och sedan luta dig tillbaka och se den förmögna framtiden an.

Det är är inget skämt alls utan sanningen helt osminkad. Ladda ned filen bara och läs mer om hur du gör här nedan. Nyckeln till miljonerna finns i tre format:

 

  1. Excel 2007
  2. Excel 97-2003
  3. ODS-format

Ladda ned den fil som fungerar bäst för dig - de har samma funktionalitet.

Min idé utgår ifrån att resan till förmögenheten började i januari 2010. Du fyller i din ålder, ditt startbelopp som ska vara mer än noll, månadssparbelopp och en förväntat årlig ränteavkastning. Sen är du färdig!

Kolumnerna ifrån vänster är:

 

  • din ålder
  • aktuell månad
  • en månadsräknare
  • sparbeloppet - i denna kolumn skriver du efter månadsavslut in det faktiska beloppet du sparade.
  • ackumulerat sparbelopp
  • aktuellt värde av ditt sparande - i denna kolumn skriver du efter månadsavslut in faktiskt värde.

Jag har lagt in exempelvärden för jan-mar i fetstil.

Resterande kolumner ska du bara betrakta och förundras över. De första tre är:

 

  • Ackumulerad förändring i reda pengar
  • Ackumulerad procentuell avkastning sedan start
  • Aktuell avkastning per år i procent

Därefter följer 10 kolumner med värden. Den första baseras på ditt val av procentuell avkastning per år, de resterande är uppräknade med 5 % allt efter. Det finns lite färgkoder i dessa kolumner för att visa var du passerar 1, 2 respektive 3 miljoner. Det finns också en röd färgkod som visar var du ligger i förhållande till en viss procentuell avkastning - exempelvis sparar du mindre en månad men avkastningen är högre än förväntad.

Några exempel:
Du är tjugofem år gammal, har tjugofem tusen kronor sparat och avser att spara 3000 kronor per månad till minst 15 % årlig avkastning. Då har du enligt arket din första miljon vid 35 års ålder.

Du är 43 år, har trehundra loppor på banken, sparar 5000 kronor per månad till minst 10 % avkastning. Arket ger dig en miljon vid 48 år, två miljoner vid 53. Presterar du 15 % per år är det istället 3 miljoner vid 53.

Taggar (blogg): 
1 januari 2013

Hur blir man miljonär?

VD:n för investmentbolaget Spiltan släpper snart sin bok 'Så här blir alla svenskar miljonärer'. Det lär bli en kassako för herr Börjesson. Det är precis sådana titlar som säljer till alla som vill hitta den enkla vägen, tyvärr.

Jag kanske går 'läsningen' i förväg, men jag lär heller inte köpa boken. Det jag läst om den, allt enligt författaren, är att den inte innehåller något nytt eller revolutionerande. Bara gammal skåpmat som att:

 

  • Lita till dig själv - inte på mäklarna
  • Avsätta kapital direkt vid löning till sparande

Kan alla svenskar bli miljonärer, så som författaren påstår? Knappast, Per Börjessons exempelkalkyl bygger på en 25-åring och en sparhorisont på 40 år.
Författaren lär tjäna en slant, ett antal 'fattiga' svenskar köper boken, läser den och faller in i sitt gamla mönster igen. 

Nej, ska man bli miljonär måste man först bli:
 

  • Rik (se här)
  • Vara motiverad tillräckligt

Köp och läs Tradingguiden istället - den innehåller både förståelse och verktyg.

Taggar (blogg): 

Sidor

Blog Archive

Blog Archive
2017 (71)

Taggar