PerPenning
Likes
239
Antal inlägg
386
Följare
49
Medaljer
0
Stad
Lund
Om användaren
Tid är pengar, pengar är makt, makt över din tid! För vad är pengar om du saknar tid att använda dem? Får du verkligen ut tillräckligt per penning spenderad? Jag är en knappt femtio år gammal pappa och make med två barn i skolålder, villa, bilar, amorteringar och kostnader - ganska lik många andra i det hänseendet. Vad Per däremot under senare år har insett är att en privatekonomi med mer trygghet, utrymme och frihet är något värdefullt att sträva mot. Många mer än Per behöver sätta sig ned och fundera igenom vilka prioriteringar som är viktigast och vilka som egentligen inte spelar någon roll. För egen del har Per insett att det värdefullaste han äger - tiden - byter han bort mot pengar. Dessa pengar är därför synnerligen värdefulla. Per vill att de ska ge god utväxling - han vill ha mer nytta och glädje per penning spenderad.
Kontakt email

RSS

RSS feed
14 november 2015

Framtid utan lån

 

Med livserfarenhet har jag konstaterat att mitt förhållande till lån är iskallt. Jag gillar verkligen inte skulder. De är en nagel i ögat, en sticka i fingret och en öm finne på näsan. Lån förmörkar mitt sinnelag och sätter kaffefläckar på min finansplan.

 

Det handlar inte om moral eller princip utan för att alla lån skapar problem i min budget. Ja, även i din, om du råkar ha en. Varför? Jo, för att skulder bråkar med dina prioriteringar. Punkt.

 

Om du ser på dina slantar så som små arbetande individer som jobbar för din framtid - då innebär skulder att du tvingas skicka arbetskraft till att hanterar ditt förflutna. Du kan alltså inte mönstra alla penningtrupper till att bidraga till dina prioriteringar.

 

Skulder är krävande och tärande. De påminner dig ständigt om att de måste betalas och gärna med ränta. Ännu värre är det om du har skulder som inte ens var prioriteringar i ditt förflutna utan konsumtion av lägre rang. Dina skulder rånar dig på de pengar du kunnat finansiera din framtid. För egen del vill jag bli skuldfri. På riktigt.

Taggar (blogg): 
15 augusti 2015

Ett bra trick eller inte?

Fortsatt lever vi i Sverige med den sjukdomen som innebär att vi premieras av staten då vi lånar (bolån) och straffas när vi sparar via beskattning. Om detta kan man tycka olika och konceptet kan diskuteras i spaltmeter - detta har jag inte för avsikt att göra här och nu. Istället ska jag resonera kring något som jag gärna önskar feedback på.

Familjen Penning sparar pengar på ett ISK för att kunna betala ett bilköp i framtiden. Exakt när detta blir återstår att se. Min fundering är då att möjligen göra enligt följande - i exemplet nedan har jag kalkylerat på en bil för etthundratusen kronor.

Istället för att spara buffertpengar i en kort räntefond - som avkastar dåligt - välja att spara dessa i en relativt trygg prefererensaktie, exempelvis Balder Pref som ger c:a 6 % i avkastning. Efter skatt ger detta c:a 5,1 % netto i dagsläget.

När bilköpet ska ske lånar vi på bostaden, låt oss säga till 2 % i ränta. Vi flyttar buffertsparandet till amorteringen och betalar av bilköpet på 20 månader. Ungefärlig räntekostnad blir 700 kronor per år. 6 % avkastning minus skatt och minus räntekostnad blir 4 400 kronor per år.

Undantaget riskfaktorer som att preffen kollapsar samt att räntan chockhöjs på både ISK och bolån - hur ser ni på konceptet? Är det vattentätt eller är jag ute och cyklar?

Taggar (forum): 
Taggar (blogg): 
21 juli 2015

Amortera är inte lönt

 

Att betala av på sina bolån faller alltmer i glömska. Varför amorterar vi mindre och mindre och ibland inte alls? 

 

Intressant är att det inte är fullständigt uppenbart för alla att amortering inte är en boendekostnad utan avbetalning på ett lån som genererar en räntekostnad - därmed att likna vid ett sparande. Amortering kallas också ibland för svenskarnas bortglömda sparform. Amortering är också, enligt mig, den mest trygga sparformen. Räntan, däremot, är en ren kostnad.

 

Att det inte skulle vara lönt att amortera ser jag som ett svepskäl. Måhända att det kanske är trist eller omotiverande att betala av på sina bolån - men det är en sparform med garanterad avkastning. 

 

Att vara skuldfri alternativt att ganska omedelbart kunna göra sig skuldfri är nog en av de skönaste känslorna efter att ha varit skuldsatt under lång tid. Därför är också skuldfrihet ett av min familjs delmål. Att stirra sig blind på att lånen är så stora är fel väg. Bäckar små, ni vet.

 

Boräntor ska alltid betalas, oavsett om de är 1,5% eller 5%. Amorteringen blir ett stabilt, om än lite långsamt sätt, att bygga upp en krockkudde mot just kommande högre räntor. 

 

Ta familjen Penning som exempel. Vi flyttade till vårt hus 2011 och lånade en hel del pengar. Efter 1 år amorteringsfritt - för att få kontroll på budgeten - började vi amortera. Idag så har vi nu amorterat bort nästan sju procent av lånen och varje månad betar av ytterligare en bit. Sju procent kan tyckas vara lite men se på illustrationen ovan - det är en rejäl bit av tårtan. 

 

Det har inte gjort ont att amortera och det har inte krävt något av oss i form av investeringsproblematik eller sparfunderingar - att betala av lån är så enkelt det bara kan bli. Och för varje månad som passerar kan vi lägga en liten slant ytterligare till aktiesparandet.

Taggar (blogg): 
20 juli 2015

En sparad glasstrut

När det är måndag, då sätter herr och fru Penning på sig sina finaste kläder och spatserar till bankpalatset för att konversera kring bolån och boränta. Paret är uppspelta och förväntansfulla inför mötet och kan knappt hejda sig i sin iver att påbörja mötet - det mötet som banktjänstemannen försökt undvika i det längsta. För storbanken, den har så många, så många kunder att den knappast hinner med att språka med dem alla. Men det behöver då inte banken heller göra - bara de pratar med oss.

 

Brydda pannor, pinsamma tystnader, nekande huvudvridningar och trådsmala mungipor - så fortskred samtalet men i en positiv anda, vilket i sig betyder att herr och fru Penning spelade dumma och långsamma. Så pass långsamma att det kan bli lite jobbigt att föra en konversation med oss. Till sist vill banktjänstemannen helst bli av med oss och gå på lunch.

 

Det ursprungliga, i sten hugget, erbjudandet på 35 punkters rabatt blev till sist 52 punkter. Vi var nöjda och svettpärlorna i banktjänstemannens panna byttes ut med ett slätare ansiktsuttryck och ett lättat leende. 

 

Man ska förhandla sin ränta. Alltid. Det finns utrymme och det finns möjligheter. En punkt är en hundring på en miljon kronor. Lånet vi förhandlade gick från 3 850 kronor i årlig rabatt till 5 720 kronor - det är 93 glasstrutar i skillnad en varm sommar! Pengar är alltid pengar och de ska tjänas in genom att byta bort dyrbar tid. 

 

Omläggningen av lånet i sig innebar en omedelbart minskad månadskostnad på 1 583 kronor - det blir en rejäl slant till att kunna spara till framtid eller ännu fler glassar. Dagens låga ränteläge är en fröjd för alla med bolån och ett ypperligt tillfälle att amortera ned dem. Med det förbättrade priset för våra lån går vår månatliga besparing från 13 kronor till 6 kronor. Man ska dock aldrig förglömma att detta blir en ackumulerad besparing som aldrig återkommer. Den dagen då räntorna stiger så är vi en aning bättre rustade.

 

Våra totala skulder är idag 2 823 770 kronor. Det är en grotesk summa som får mig att tänka på lyxfällan. Med dagens amorteringstakt skulle det ta oss 29 år att bli skuldfria vilket inte är direkt muntert. Många människor blundar nog för sina skulder - så dock inte den Penningska familjen. Det finns en plan som år 2025 ska ta oss till total skuldfrihet - och då spelar ränta roll.

Taggar (blogg): 
9 maj 2015

Idioter med pengar

Börsveckan slutade visserligen på plus men efter att ha krympt min exponering mot börsen och gått likvid till c:a 25% så känner jag mig mer konfident inför vår- och sommarmånaderna. Antalet innehav har jag krympt till 16 där de enskilt största innehaven är Klövern Pref (21%), Unibet (19%), Akelius Pref (10%) och Starbreeze (8%). Starbreeze har varit den klart lysande stjärnan och detta är en aktie jag avser att behålla i minst 2 år. Preferensaktierna däremot har straffats av högre räntor men jag är inte orolig utan tror på en fortsatt låg inflation och ett lågt ränteläge. 

Räntan lär inte höjas på ett bra tag i USA och svensk inflation har ingen riktning alls i positiv riktning. Utöver att följa vad som sägs i pressen så brukar jag titta på vilka bolåneräntor som min bank erbjuder i sin prislista. Eftersom den bundna 3-årsräntan är lägre än den rörliga 3-månaders så har jag en god indikator på hur räntorna prognostiseras av banken. 

Oavsett så blev veckan en röd sådan. Om nu inte börsen är rolig så var iallafall Björn Wahlroos det som yttrade att 80 procent av folk är idioter när det gäller pengar. Nalle är en klok man men ibland är hans tunga snabbare än hans huvud. I den här frågan har han helt fel. Jag vill hävda att det endast är ungefär 70% av folk som är idioter i förhållandet till pengar.
 

Blog Archive

Blog Archive
2017 (47)

Taggar