Fantastiska Farbror Fri
Likes
284
Antal inlägg
1178
Följare
58
Medaljer
0
Om användaren
FRIHET ÄR MÅLET - SPARSAMHET ÄR NYCKELN! Fantastiska Farbror Fri (FFF) är en ekonomisk superhjälte tillika familjeman med en fantastisk fru och tre underbara barn. FFF har nyligen gått i pension strax innan sin 40-årsdag. Fantastiska Farbror Fri är utrustad med superkrafter utöver det vanliga inom sparsamt och enkelt leverne. Hans svaghet (för en sån har alla superhjältar) är en tumme som sitter mitt i handen någon som han tänker råda bot på under sina fria år. Den här bloggen handlar framförallt om hur man sparar ihop kapital och hur man får det att räcka länge genom sparsamt leverne och mer effektivt tänkande kring sitt liv och sin ekonomi vilket i förlängningen kan göra oss alla mer fria.
Kontakt email

RSS

RSS feed
22 timmar

Uttagsfasen - Del 3 (5) Frihet med ett begränsat kapital..

Idag kommer då det som många väntat på och andra bävat för nämligen simuleringarna av hur kapitalet ska räcka. Dessa är mycket förenklade och bygger på att aktier justerat för inflation och skatt kan avkasta 5% och att traditionellt förvaltat pensionskapital ger 2%. Bostaden ger i detta exempel ingen avkastning utan följer bara inflationen. Alla siffror är i dagens penningvärde. 

Vårt totala kapital består som vi beskrev i måndagens inlägg, av pension, fritt eget kapital och vårt hus. För denna simulering har lånen räknats bort från dessa tillgångar och huset tas upp till 1,4 miljoner (2 MSEK - 0,6 MSEK) och CSN lånen har räknats bort från Pensionskapitalet.   

Grundscenario

Som vi berättade igår så räknar vi med att kunna leva på i snitt 20 000 kr i månaden eller 240 000 kr om året (inflationsjusterat) under hela perioden. Det troliga är dock att utgifterna tidvis är betydligt lägre än så och vid andra tillfällen är betydligt högre. Att vi skulle kunna göra av med så mycket pengar den dagen barnen är utflyttade känns också ganska osannolikt men för denna simulering har vi dock räknat med samma uttag varje år. 

Som synes av grafen ovan så räknar vi med att urholka vårt fria egna kapital fram till det att våra pensionspengar blir tillgängliga vi kommer i första hand att göra detta genom uttdelningar och ränta men det kommer inte räcka hela vägen så vi kommer även gradvis sälja av aktier under perioden.  Vår prognos är att vårt fria kapital räcker fram till 60 och med nuvarande regelverk så kan delar av pensionen tas ut från 55 år och andra från 58 respektive 61. Detta gör att vi känner tillförsikt med att pengarna räcker.

Det finns dock några ytterligare säkerhetslinor som förstärker vår tilltro till att detta kommer att räcka och bli över mer om dessa nedan:

Övriga inkomster (säkerhetslina 55-65 år)

Vårt grundscenario bygger inte på att vi har några andra inkomster under den kommande perioden men redan idag hyr vi ut vår gäststuga vilket ger en intäkt på 40 000 kr om året. Utöver detta så är det högst osannolikt att vi ska kunna gå igenom resten av livet utan att tjäna en enda krona på någonting. Nedan är samma graf som ovan men där 40 tkr om året kommer från andra källor medan 200 000 kr tas ut ur portföljen. Som synes räcker då det fria egna kapitalet uppskattningsvis fram til 64 istället för 60. Även om vi har räknat med att vara fria utan övriga inkomster så är detta ett betydligt mer troligt scenario då vi kommer fortsätta driva projekt drivet av intresse och dessa kommer någon gång ge lite pengar. Detta ger framförallt extra tillförsikt om tiden mellan 55-65. 

Inkomstpension (säkerhetslina 65+ år)

En annan aspekt på detta är att vi inte räknar in vår inkomstpension (alltså den allmäna pensionen som vi inte har möjlighet att placera själva) i vår grund kalkyl. Om vi gör det så ser utvecklingen för det totala kapitalet ut som nedan. Totalt och totalt inklusive övrigt är enligt exempel ovan, medan jag här också lagt till en linje som inkluderar vår inkomstpension. Detta ger framförallt extra tillförsikt kring tiden efter ordinarie pension. 

De flesta inser ju dock att trots dessa fina linjer i diagram finns både möjligheter och risker. Men så är det ju med allt i livet. En tillsvidareanställning är tillexempel tillsvidare bara till den dag då den inte är det mer. Framtida avkastning kan bli både bättre och mycket sämre än antaget. Vi kan får större eller mindre inkomster från andra källor och räntorna på lånen kan förädras. Dessa simuleringar som bygger på något så när rimliga avkastningsantaganden och samtidigt vår verkliga budget ger dock en fingervisning om vad som är möjligt. Imorgon ska vi dock gräva lite djupare i vilken inställing till frihet, ekonomi, risk med mera som krävs för att vara fri med ett begränsat kapital kanske det mest spännande avsnittet enligt mig. 

Men innan dess vill jag höra vad ni tycker och tänker kring dessa scenarion? Vad vill ni veta mera om och hur har ni själva tänkt. På fredag summerar vi upp med en fredagsfundering och då tänker jag också försöka besvara så många frågor som möjligt, så skjut!  

2 dagar

Uttagsfasen - Del 2 (5) Budget för frihet!

Under de kommande åren räknar vi med att lägga ut cirka 20 000 kr i snitt per månad även om detta belopp kommer variera kraftigt mellan olika månader både på grund av säsong (det kostar att värma upp ett hus) och på grund av att vi är olika aktiva med renoveringar och andra projekt över den här perioden. 

Vår budget fördelar sig som följer med utfall för de första 6 månaderna 2017 som referens för var vår budget ligger när vi inte renoverar eller har andra projekt på gång. 

Denna budget bygger på att vi (två vuxna och tre barn) lever i stort sett på motsvarande en vanlig heltidslön. De relativt låga kostnaderna bygger på att vi inte bor onödigt stort eller dyrt, tänker göra mycket själva, att vi transporterar oss i huvudsak med muskelkraft och att vi lagar det mesta av maten från grunden och med prisvärda råvaror. När vi båda hade vanliga jobb var motsvarande budget cirka 25 000 kr i månaden och skillnaden mellan dessa två nivåer var i huvudsak bränsle-, barnomsorgs- och klädkostnader direkt relaterade till arbetet.     

Det är alltså kostnader på 20 000 kr i månaden som vårt kapital ska täcka resten av livet. Imorgon onsdag fortsätter vi med en genomgång av hur våra simuleringar ser ut av detta och våra olika säkerhetslinor. På torsdag kommer jag skriva om den mentala inställning som krävs för att genomföra detta och på fredag tänker jag att svara på alla eventuella frågor i formen av en fredagsfundering. 

Vad funderar ni på när ni ser vår budget? Vilka kostnader ser höga respektive låga ut om ni jämför med era egna kostnader? 

Taggar (blogg): 
3 dagar

Uttagsfasen Del 1 (5) - balansräkningen från start!

För många låter det nog helt sjukt att vi har sparat ihop 2,7 miljoner kronor som vi har på bankkonto och i olika likvida investeringar. Samtidigt är det många inom subkulturen ekonomibloggare som undrar  hur vi vågar sluta jobba heltid när vi har så lite pengar. Av den anledningen tänkte jag avsluta den här terminen med en grundlig genomgång av vår balansräkning men även den inställning och riskförståelse som krävs för att vara fri med ett begränsat kapital. Tänkte avsluta veckan med en Q&A som fredagsfundering så under hela veckan hoppas jag att alla ställer sina frågor så ska jag försöka besvara så många som möjligt på fredag. 

Idag tänkte jag att vi börjar med en genomgång av vår balansräkning för att visa på förutsättningarna där vi startar. 

Tillgångarna fördelar sig i tre delar varav: 

  • Pension är den största biten på drygt 40% och där inkluderar vi tjänstepension (ITP), PPM och IPS vilka är de pensionsdelar där riktiga pengar sätts av för framtida pension och där vi har viss påverkan på hur dessa placeras. IPS 100% aktier och PPM  placerade 100% fonder. I tjänstepensionen är det en fördelning mellan fonder,  traditionell förvaltning och en viss del förmånsbestämd pension beroende på de kollektivavtal som gällt på våra respektive tidigare arbetsplatser. 
  • Fritt eget kapital  är den näst största biten som är vår aktieportfölj samt tillgångar på bankkonto och hos Lendify. Denna del utgör en tredjedel av vårt totala kapital (mer detaljer om portföljen nedan)
  • Boende är den minsta biten på knappt 25% av det totala kapitalet, vårt boende ger möjlighet till en hyresinkomst men just nu är detta kapital främst investerat i att ge oss billigt boende. 

På skuldsidan i balansräkningen så kan man se att 90% av våra tillgångar är finansierade med eget kapital men vi har även 10% belåning. 

  • Bostadslån - vi har valt att behålla ett bostadslån på 30% av bostadensvärde (drygt 7% av vårt totala kapital) för att ha större flexibilitet och ett större fritt eget kapital. Planen är att behålla detta lån under överskådlig framtid och mest troligt är nog att detta löses den dag vi eventuellt säljer vårt hus någon gång i framtiden. 
  • Studielån - vi har lite studielån kvar och dessa betalar vi i den takt som föreskrivs. Eftersom jag har haft lite högre inkomst än fru fri och jobbat några fler år så kommer mitt lån att vara helt löst vid utgången av 2017 medan hon har ett litet lån kvar. På samma sätt här så tycker vi att vi vinner i flexibilitet genom att inte betala detta i förväg även om vi skulle kunna göra det. 

 

Om 15-20 år kommer våra barn vara vuxna och vi kommer få tillgång till de första delarna av vår pension. Under den närmaste periode är därför  kapitalet som vi har bundet i vårt boende framförallt aktuellt då det leverar billigt boende till familjen och pensionen ska vi förvalta väl men den har inget att göra med vårt dagliga liv.

Under perioden från nu och 15-20 år framåt  är störst fokus på vårt fria egna kapital som fördelar sig enligt nedan. 

Alla de färgglada bitarna inklusive en liten likvid på depån och pengar placerade hos Lendify räknar jag som delar i "portföjen" medan de grå bitarna är vår likviditetsbuffert som består i cirka 500 tkr på sparkonto och kända återbetalningar (170 tkr) av skatt och vinstandelar som kommer tas ut nästa år. Den investerade portföljen har i skrivandet stund ett värde på knappt 2,1 MSEK. Det totala värdet på fritt eget kapital är drygt 2,7 miljoner. 

Detta är alltså starpunkten för kapitaltet, imorgon tisdag fortsätter vi med vår budget under friheten, följt på onsdag av prognoser för kapitalets utveckling och på torsdag den mentala biten kring att vara fri och så avslutar vi som sagt på fredag med en fredagsfundering där jag tänker svara på alla era frågor! 

Vad är era reflektioner kring detta?

Taggar (blogg): 
22 juni

Fredagsfunderingen - Enkel, god och billig sommarmat!

Som småbarnaförälder så är det lite speciellt med sommar och semester. Det är super skönt att kunna ta dagen som den kommer och inte passa några tider. Samtidigt så kräver ju barnen en del aktivitet och det duger inte å sitta och dricka kaffe och skriva blogginlägg..som till vardags. 

En sak som tar en hel del kraft är att man ska äta 3 ggr per dag. Jag gillar att hålla på med maten men även för mig känns det som om man oavbrutet kämpar på att tänka ut nästa måltid. Just av den här anledningen blev jag så glad när vi för några veckor sedan kom på en ide för att minska detta utan att för den sakens skulle behöva jobba mer med maten och inte heller köpa en massa färdigmat. 

Det vi kom på (är att grillen är varm flera timmar efter att man har grillat på eftermiddagen. Då funkar det utmärkt att lägga in ett par kycklingar som får bli långsamt grillade/rökta på eftervärmen. Det grillas på kolen som redan används så ingen extra kostnad och eftersom det är låg värme behöver de i stort sett ingen passning utan kanske vända dem en gång under två timmar varefter dom läggs i behållare  och in i kylen. Nästa dag är det bara att greppa lite bröd, lite frukt/grönsaker och sina redan färdiggrillade kyckningar och ta med till stranden. Vips, en enkel, god och billig hemlagad måltid! 

Dettta är mitt tips till er! Nu vill jag ha era bästa tips? Gott, enkelt, billigt är ledorden! 

 

 

Taggar (blogg): 
21 juni

#uppsittarkväll - Sista sparmånaden 87% sparkvot!

Trevlig uppesittarkväll önskar vi från Leksand!

Här laddar vi så som många andra upp inför midsommar. Juni är troligen den sista månaden i våra liv när någon av oss har vanlig lön. Frun jobbar sin sista dag på fredag den 30/6. Sen börjar vi vår gemensamma frihet med semester fram till barnen börjar skolan i mitten av Augusti. 

Med hjälp av en hel del skatteåterbäring så avslutar vi med en fin sparmånad med 87% sparandegrad (147 tkr rakt ner i spargrisen) vilket till och med är över snittet för det senaste halvåret på hela 85%. Då finns i halvårssiffran ett avgångsvederlag  och en ganska rejäl skatteåterbäring samt några super spar månader. Under det sista halvåret har vårt egna kapital ökat med smått fantastiska 1 000 000 varav 2/3 nysparande och 1/3 avkastning på kapital. 

Som jag skrev i inlägget imorse så är det dock en vecka kvar till semester och nästa vecka kommer jag skriva lite om vår planering inför uttagsfasen. Därför vill jag ha så många frågor så möjligt av er läsare!! Vad funderar ni på, kanske kring kapital, investeringar, sparsamhet, enkelhet, barn eller något annat. Frågor tas tacksamt emot här på bloggen, på twitter (@frivid42) på mail frivid42@outlook.com. Ni kan också passa på att följa och kommentera/fråga frun via hennes instagram @enkelboning. 

21 juni

#uppesittarkväll - ställ din fråga till farbror och/eller fru fri!

Efter min medverkan i podden #pratapengar tidigare i juni (avsnitt 75) så har det regnat in frågor från olika håll i form av mail och via twitter och till viss del också på bloggen. Vissa av dessa frågor är högst personliga och jag har haft en lång rad telefonsamtal med olika läsare som har ett intresse av att bli mer fria via sparsamhet. 

Några frågor är dock mer allmänna och tänkte därför att jag skulle försöka besvara så många som möjligt av dessa frågor under dagarna som kvarstår fram till att fru fri slutar sitt jobb och vi går på semester i slutet av nästa vecka. Redan nu planerar jag att köra några temadagar kring vår budget och balansräkning och hur vi har tänkt kring att leva på kapitalet men jag vet att det finns många fler frågor där ute. Ställ gärna dessa här på bloggen, på twitter (@frivid42) eller via e-post frivid42@outlook.com.

Vill också påminna om att följa fru fris instagramkonto (@enkelboning) där ni kommer kunna följa hur vårt hem och vår trädgård växer fram med enkla medel. Foton ovan från @enkelboning.  

Så passa på nu och ställ frågor så ska jag göra allt jag kan för att besvara allt och lite till de närmaste 9 dagarna innan det blir 8 veckors semester! 

Taggar (blogg): 
19 juni

Kan en familj på 5 leva ett gott liv på EN normal inkomst?

När bloggen flyttade från den gamla bloggen och hit till Trade Venue så flyttade jag med de inlägg som var mest lästa och ett av dessa var ett inlägg om möjligheten att leva på EN inkomst

Tycker det är lite roligt att se hur jag refelkterade då 2015 såhär 2 år senare när vi lever på eller till och med under den nivån en vanlig månad. Intressant och trevlig läsning som säger en del om vår mognadprocess fram till idag. 

Här finns det gamla inlägget! 

Detta inlägg skrev jag ungefär samtidigt som vi köpte huset som vi bor i idag och som vi flyttade till för ett år sedan. Vi kunde alltså för första gången ha en idé om hur vårt liv skulle se ut som fria. 

Taggar (blogg): 
17 juni

Lyssningstips - pengar genom livets säsonger!

Podden Radical Personal Finance finns på min lyssningslista även om jag inte lyssnar på alla avsnitt så håller de vanligen mycket hög kvalitet. Det senaste som publicerades tidigare i veckan var riktigt intressant. 

I detta avsnitt diskuterar Joshua Sheats (ovan med familj)  hur pengar har olika betydelse i olika skeden i livet. Hur man under vissa perioder ska samla på sig dem likt ved inför vintern medan man under andra perioder ska använda dem för den frihet och de möjligheter de ger. Han diskuterar även hur "bara lite till" inte är ett relevant ekonomiskt mål...appropå att bli fri NU!

Hoppas ni finner denna lyssning lika intressant som jag gjorde och ha en fortsatt trevlig helg! 

Taggar (blogg): 
16 juni

Fredagsfunderingen - Bernie Madoff, Kapten Klänning och våra politiker?

Idag är det en lite annorlunda fredagsfundering som även om det inspirerades av en podd om ekonomi inte har så mycket med ekonomi eller frihet att göra..hoppas ni vill läsa och kommentera ändå. 

"Motley Fool Money" är en amerikans podd som jag lyssnar på när jag har möjlighet. En bra mix av genomgång av de största nyheterna från den amerikanska aktiemarknaden, lite udda aktietips (som jag i och för sig aldrig har följt men intressant ändå att lära sig lite mer). Denna aktiegenomgång kompleteras varje månad med en intervju med någon intressant person som till exempel skrivit en bok eller en film med någon form av relevans för företagande och/eller aktiemarknad.

Den senaste veckan intrevjuades en kvinna som medverkat i filmen om Bernie Madoffs liv. För den som inte kommer ihåg honom så var han en mycket respekterad person inom det amerikaska kapitalförvaltingsskrået fram till 2008 när det avslöjades att hans bolag i realiteten varit en stort pyramidspel. Bernie Madoff (som snart är 80 år) avtjänar enligt amerikansk maner nu en fängelsedom på 150 år. En av sönerna sitter också inne men för ett mindre brott, medan den övriga famlijen gick fria då de uppenbarliten inte viste något om detta. I inslaget så diskuterar man hur familjen kunde vara ovetande och kanske ännu mer hur den amerikanska finans inspektionen (SEC) och den federalapolisen inte hade insett vad som hände. De hade trots allt blivit tipsade vid flera tillfällen att någont inte stod rätt till. Vad var du anledningen till att Madoff klarade sig, ja det verkar som om det var just att han på ytan var den mest hyvens kille som fanns på Wallstreet. När andra institut vid olika tillfällen åkte dit för större eller mindre insider brott så var Bernie aldrig inblandad. Inte ens i stora skandaler som involverade i stort sett alla banker så hade firman något med detta att göra. Man gynnade inte sina stora kunder på andras bekostnad (vilket var vanligt bland andra firmor och därför var vad man utredde för när SEC gjorde besök). Bernie som visade sig vara en av Wallstreets största skurkar genom tiderna var alltså helt snövit och ren på ytan. 

Ett annat exempel på det samma men från ett annat sammanhang är ju Göran Lindberg (Även känd som kapten klänning) den svenska polischefen som dömts för några av de mest vidriga sexbrott som avslöjats i Sverige under modern tid. Även han var på ytan en förkämpe för kvinnor inom polisen och inom samhället i stort och vad det verkade på ytan en allt igenom hyvens kille. 

Men nu kanske du undrar över rubriken och vad har detta med politiker att göra..men min fundering idag handlar egentligen om att vi ofta sätter väldigt höga krav på våra politiker men inte på deras kompetens utan på andra märkliga områden. De ska vara helt utan skuld på områden så som att de alltid ska ha betalat TV-avgift, de ska aldrig har arbetat eller betalat svart och de ska aldrig kört en firma i konkurs, kört för fort eller tagit en drink för mycket och sagt något dumt. Politiker verkar också ha mycket lättare att komma undan med att de är inkompetenta än att de en gång betalade en barnvakt svart för 10 år sedan..eller för den sakens skull köpte en vinflaska på SJ poängen. 

Men frågan är är det dom vi vill ha? Dom som spenderat hela sitt vuxna liv med att putsa på den perfekta ytan? Dom som aldrig har haft ett liv utanför politiken och på grund av detta har en begränsad förankrig i verkligheten? Vad tänker ni? 

Taggar (blogg): 
15 juni

Mer pengar möjliggör bara större dåliga beslut...

I boken "Everyting that remains" av The Minimalists (Joshua Fields Millburn & Ryan Nicodemos) finns det ett avsnitt som pratar om pengar och hur inställningen till pengar förändras när man förenklar livet. Samma Minimalister har vid flera tillfällen pratat om pengar i sina podcasts och något som har fastnat hos mig är hur de menar att för den som tar dåliga beslut i sitt liv så ger mer pengar bara möjligheten att ta större dåliga beslut med andra ord gräva gropen djupare

Detta är kanske anledningen till att så många lotterivinnare slutar ännu fattigare och i en värre situation än före vinsten. Generellt är det ett dåligt beslut att spela (framförallt om man har dåligt med pengar) och när man sedan vinner så belönas detta dåliga beteende. 

Det samma gäller den unga duktiga personen som kommer ut från skolan och får ett jobb. Drar på sig lite för höga kostnader i form av boende, bil etc men räddas av att vara så duktig och snabbt kunna få lite högre lön och kanske ta några steg i karriären. När penningströmmen då blir större så finns utrymme att göra ännu större beslut vilka inte sällan leder till högre kostnader och högre skuldsättning vilket om samma person fortsätter att vara duktig räddas upp av att inkomsten återigen stigen när jobbet blir en karriär med större och större ansvar. 

Inget ont om att vara duktig och att utvecklas på jobbet, det är berömvärt utan problemet är att inte ha en plan för livet. Att inte veta var man vill komma och att efter kanske 10-15-20 eller 25 år i arbetslivet inte ha någon frihet att välja om man vill fortsätta eller slå in på en annan bana. Att ständigt höja konsumtionsribban och sedan försöka ta sig över med ständigt ökande inkomster är själva definitionen av ett ekorrhjul. Hjulet snurrar snabbare och snabbare drivet av pengar men utom din kontroll. Slutar du springa eller försöker hoppa av så skadar du dig troligen. 

Att istället börja med att fundera på hur man vill att livet ska se ut och därefter kavla upp ärmarna och jobba hårt under en tid är helt annorlunda. Då springer du helt plötsligt på en skogsstig med varierande terräng med flera olika vägar att välja på och även om du väljer att tidvis springa på i snabb takt så kan du när som helst sakta ner, vända om eller svänga av utan att du skadar dig. 

Vad tänker ni kring detta? Är mer pengar någonsin lösningan i ett trasigt system? 

Taggar (blogg): 

Sidor

Blog Archive

Blog Archive
2017 (160)
Jun (19)

Taggar