Spara lagom mycket

Jag fick en fråga kring hur man hittar brytpunkten för att spara lagom mycket. Det är så klart ingen enkel fråga att ge ett tydligt svar på och jag har inget färdigt test där man kan mata in lite olika faktorer och sen få ut en exakt summa på månadssparandet. Men jag kan väl försöka skriva något om det i alla fall tänkte jag.

Det är möjligt att det är så som jag hört ibland att väldigt få sparar lagom mycket. Den stora massan sparar för lite och skulle ha mycket nytta och glädje av att kanske komma upp i ett långsiktigt sparande på 10% av lönen. Och sen finns det en liten grupp som sparar för mycket och kommer sluta med mer pengar än de skulle behöva. Så frågan är nog bra att fundera lite kring.

Vi kan väl börja med att konstatera att den sista kronan är den svåraste att spara. Det vill säga, allt annat lika är det lättare gå från 1 000 kr till 2 000 kr i månadssparande jämfört med att gå från 15 000 kr i månadssparande till 16 000 kr. Samtidigt blir den procentuella effekten på slutresultatet mycket mindre av att öka från 15 000 kr till 16 000 kr. Så någonstans finns helt klart en brytpunkt där det inte längre är lönt att spara mer (här utgår jag ifrån att man sparar genom att skära i kostnader och inte har obegränsad möjlighet att öka sparandet genom att öka inkomsterna). 

Jag tycker man kan närma sig frågan från två håll. 

Antingen utgår man ifrån det liv man lever här och nu, vilka inkomster jag har, hur jag vill leva och se om det med dessa förutsättningar blir lite pengar över varje månad. Sen kan man i steg två titta på vad detta sparande kan innebära med rimlig avkastning och tidsperiod och se om det känns som ett resultat man skulle vara nöjd med. Är man nöjd med utfallet i denna fundering finns ingen anledning att krångla till det.

Det andra alternativet är att istället fundera på målsättningen. Tex år X vill ja ha Y kr, hur mycket måste jag då spara varje månad med en rimlig långsiktig avkastning? Och sen i steg två titta på om detta sparande är möjligt med de inkomster som finns och hur man vill leva eller om något måste ändras.

Rent praktiskt använde jag själv någon form av mellanting mellan dessa metoder när jag jobbade och sparade som mest intensivt. Jag hade ett fast månadssparande varje månad direkt efter att lönen kom, det här var baserat på målet och ett belopp som jag visste att jag kunde avvara utan att det skulle bli pengabrist i vardagsekonomin. Utöver det så blev det i 99% av fallen lite extra sparande av de pengar som var kvar på kontot dagen innan nästa lön kom.

Tycker man nivån på den fasta överföringen är på en acceptabel nivå och att det känns helt ok även om det inte blir någon extra insättning i slutet på månaden tror jag det är goda chanser att träffa rätt med det här upplägget. Det vill säga frågan man får ställa sig i vardagen blir i stil med om en viss peng för att köpa något ger mer värde än att spara samma peng. Men det är inte en stensäker metod det är så klart risk att man gör en dålig bedömning i båda riktningarna. Både att man tackar nej till utekvällen med kompisarna för att spara 1 000 kr som läggs på toppen av en massa miljoner som 80-åring. Eller att man tackar ja till utekvällen men i slutet av den samma gör bedömningen att ytterligare en sexa Redbull-Vodka och blackjack gör att kvällen kostar betydligt mer än det planerade.